Ranking Pożyczek Ratalnych

Poradnik Pożyczkowy

Według wszelkich dostępnych statystyk sektor pożyczkowy w Polsce od co najmniej kilku lat znajduje się w fazie wyraźnej hossy. Rodzime instytucje pożyczkowe nie tylko z każdym kolejnym rokiem notują coraz lepsze wyniki finansowe oraz przyciągają coraz większą liczbę klientów, ale także sukcesywnie rozwijają swoją ofertę.

Czasy, w których oferta sektora pożyczkowego ograniczała się do takich rozwiązań, jak popularne chwilówki, już dawno odeszły do przeszłości. Obecnie coraz większa liczba firm oferują również całe spektrum innych rozwiązań, jak linie pożyczkowe, pożyczki pod zastaw czy też przede wszystkim pożyczki długoterminowe online. Co ważne, pod względem warunków finansowych te ostatnie nierzadko okazują się obecnie bardziej atrakcyjne, niż kredyty gotówkowe dostępne w ofercie banków.

Na co jednak przede wszystkim warto zwrócić uwagę wybierając pozabankową pożyczkę ratalną? Jak odróżnić rzetelnego pożyczkodawcę od firmy, z której usług lepiej będzie nie korzystać? I wreszcie, jakie dodatkowe opcje i rozwiązania oferują swoim klientom nowoczesne instytucje pożyczkowe?

Oto krótki poradnik poświęcony tej tematyce, w którym postaramy się udzielić odpowiedzi na powyższe pytania.

Czy różni się dzisiejszy sektor pożyczkowy od tej samej branży z lat 90??

Jak doskonale wiadomo, początkowe etapy istnienia rodzimego sektora pożyczkowego datują się na lata 90 ubiegłego stulecia. To właśnie wtedy tak naprawdę na polskim rynku pojawiły się pierwsze firmy pożyczkowe(nie mylić z "instytucjami pożyczkowymi). Niektórzy z nas pamiętają, że oferta współczesnych pożyczkodawców pozabankowych najdelikatniej mówiąc nie należała do atrakcyjnych. Co więcej, nie istniały wówczas żadne regulacje organizujące sposób działania podmiotów pozabankowych.

Niestety, tamten już dawno nieaktualny obraz branży pożyczkowej nadal rzutuje na to, w jaki sposób obecnie klienci odbierają ofertę instytucji pożyczkowych. Warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że współczesne instytucje pożyczkowe nie mają nic wspólnego z podmiotami pozabankowymi, które zyskały sobie złą sławę w latach 90. Dzisiejsze pożyczki na raty pozabankowe to usługi świadczone przez rzetelne, sprawdzone i podlegające nadzorowi podmioty.

Co jednak konkretnie się zmieniło. Przede wszystkim, uchwalono Ustawę o Kredycie Konsumenckim. Ponadto, powołano do istnienia Rejestr Instytucji Pożyczkowych działający pod kuratelą Komisji Nadzoru Finansowego.

Co oznacza to dla klienta zainteresowanego takimi usługami, jak chwilówki czy też pożyczki pozabankowe na raty? Kwestia ma znaczenie niebagatelne, ponieważ dzisiejsze instytucje pożyczkowe w żaden sposób nie mogą być uznawane za podmioty działające poza obszarem jakiejkolwiek kontroli. Ich model działania jest określany przez polskie przepisy natomiast nad przestrzeganiem owych przepisów czuwa szereg instytucji, w tym KNF, Rzecznik Finansowy czy Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Konkluzja? Usługi nowoczesnych instytucji pożyczkowych są całkowicie bezpieczne dla klientów. Należy przy tym pamiętać, że pojęcia "instytucja pożyczkowa" oraz "parabank pożyczkowy" w żaden sposób nie mogą być traktowane jako jednoznaczne.

Czym różni się instytucja pożyczkowa od tzw. parabanku?

Różnice pomiędzy instytucjami pożyczkowymi a parabankami mają zarówno charakter formalno-prawny, jak też praktyczny. Instytucja pożyczkowa jest podmiotem, który:
- Widnieje w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych
-Działa zgodnie z przepisami Ustawy o Kredycie Konsumenckim
-Podlega regularnej kontroli ze strony np. KNF

Co natomiast można powiedzieć o tzw. parabankach? Z pewnością to, że wiele z podmiotów tego rodzaju widnieje na przykład na Liście Ostrzeżeń KNF. Jeżeli zaś chodzi o status prawny tego rodzaju firm, to najczęściej jest on niejasny a klient tak naprawdę przeważnie nie może się zorientować, z czym właściwie ma do czynienia oraz czy przedstawiana mu oferta np. pożyczki na raty bez bik nie zawiera w sobie jakiejś pułapki.

Jakie natomiast są różnice praktyczne? Oto kilka z nich:

- Instytucja pożyczkowa nie może dowolnie określać kosztów udzielanych przez siebie pożyczek(kwestie te są regulowane przez Ustawę o Kredycie Konsumenckim)
-Instytucja pożyczkowa nie może dowolnie naliczać kosztów np. monitów z wezwaniami do zapłaty
- Instytucja pożyczkowa musi prezentować swoją ofertę w sposób przejrzysty oraz zgodny ze stanem rzeczywistym
-Instytucja pożyczkowa nie może stosować w umowach tzw. klauzul niedozwolonych

Czy z powyższego wynika, że parabanki pożyczkowe "mogą" realizować wymienione praktyki? Czysto teoretycznie jest to zabronione przez polskie przepisy, jednak należy pamiętać, że podmioty tego rodzaju przeważnie działają poza przepisami lub na ich granicy(stąd między innymi obecność wielu parabanków na Liście Ostrzeżeń KNF)..

Jak odróżnić instytucję pożyczkową od parabanku?

Załóżmy, że dany podmiot oferuje nam zaciągnięcie pożyczki online na raty na atrakcyjnych warunkach. W jaki sposób możemy zweryfikować wiarygodność oraz bezpieczeństwo potencjalnego pożyczkodawcy? Wbrew pozorom, nie jest to trudne. Wystarczy sprawdzić, czy owa firma widnieje we wspominanym powyżej Rejestrze Instytucji Pożyczkowych.

Jak działają pozabankowe pożyczki na raty?

Podstawowy mechanizm działania jest bardzo podobny, jak ma to miejsce w przypadku kredytów konsumpcyjnych udzielanych przez banki. Cały proces przedstawia się więc następująco:

1.Dokonujemy rejestracji na stronie instytucji pożyczkowej
2.Potwierdzamy nasze dane osobowe(często odbywa się to przelewem na 1 grosz lub poprzez usługę instantor/kontomatik)
3.Składamy wniosek o przyznanie pożyczki, w którym podajemy wymagane przez pożyczkodawcę dane takie jak nasze dochody, adres zamieszkania, pesel oraz numer dowodu lub innego dokumentu potwierdzającego tożsamość
4.Po otrzymaniu pozytywnej decyzji pożyczkodawca udziela nam chwilówki na raty
5.Spłacamy zaciągnięte zobowiązania według przewidzianego harmonogramu w wygodnych miesięcznych niskich ratach

Co ważne, to fakt, że niektórzy spośród pożyczkodawców przewidują spłatę w systemie rat tygodniowych, a nie rat miesięcznych. Dotyczy to oczywiście przede wszystkim firm wywodzących się z UK (na przykład provident). Z pewnością jednak przed złożeniem wniosku o pożyczkę warto zapoznać się z informacjami na temat systemu spłaty zobowiązania.

Czy chwilówki na raty są rozwiązaniami atrakcyjnymi?

Według stereotypowego przekonania, takie usługi jak pożyczki na raty pozabankowe należą do rozwiązań związanych z wysokimi kosztami. Obecnie ten stereotyp stracił adekwatność do rzeczywistości. Wystarczy rzut oka na ofertę najlepszych instytucji pożyczkowych udzielających pożyczek ratalnych, aby przekonać się, iż oferta ta nierzadko jest bardziej korzystna, niż oferta niektórych banków.

Do tego trzeba przecież dodać jeszcze fakt, iż pożyczki na raty pozabankowe w instytucjach pożyczkowych co do zasady cechują się znacznie łatwiejszą dostępnością, niż kredyty w bankach. Na dodatek, nowoczesne instytucje pożyczkowe oferują swoim klientom różne atrakcyjne rozwiązania dodatkowe, jak chociażby promocyjne oprocentowanie pierwszej pożyczki na raty czy też programy lojalnościowe. W ten sposób bazowe koszty pożyczki w danej firmie mogą ulec jeszcze dodatkowemu pomniejszeniu, niekiedy nawet o kilkadziesiąt procent.

Czym są programy lojalnościowe w instytucjach pożyczkowych?

Jak sama nazwa wskazuje, programy lojalnościowe mają na celu swoiste premiowanie tych klientów, którzy regularnie korzystają z usług danego pożyczkodawcy. Warto jednak zaznaczyć, że spektrum istniejących modeli programów lojalnościowych jest naprawdę obszerne. Na co więc przykładowo mogą liczyć klienci decydujący się na takie rozwiązania, jak pożyczki długogoterminowe online?

Najczęściej występującym wariantem programów lojalnościowych są zniżki na każdą kolejną pożyczkę, oczywiście przy założeniu, że poprzednie zobowiązania zostało spłacone terminowo. Nie jest jednak bynajmniej jedyny dostępny wariant.

Niektóre z obecnych na polskim rynku instytucji pożyczkowych oferują swoim klientom na przykład programy lojalnościowe pt. co 4 lub 5 pożyczka za darmo. Działa to w ten sposób, że po terminowej spłacie poprzednich zobowiązań, klient otrzymuje możliwość zaciągnięcia następnej pożyczki przy RRSO wynoszącym 0%. Inny ciekawy wariant to wiadomość SMS z kodem promocyjnym. Taki SMS od firmy pożyczkowej może otrzymać klient, który terminowo spłacił swoją poprzednią pożyczkę. Kod promocyjny przeważnie jest ważny przez 48 godzin. W tym czasie klient może dokonać zaciągnięcia pożyczki na raty przez internet na warunkach promocyjnych, czyli przy kosztach niższych, niż w ofercie bazowej.

Co w przypadku problemów z terminową spłatą pożyczki?

Wielu klientów zastanawia się nad tym, jakie możliwości będą im przysługiwać w sytuacji, kiedy z różnych względów nie będą w stanie spłacić swojej pożyczki na raty online w przewidzianym przez umowie terminie. Jak doskonale wiadomo, w analogicznych przypadkach postępowanie banków najczęściej jest wysoce restrykcyjne i klient może co najwyżej starać się indywidualnie negocjować z bankiem nowe warunki spłaty.

Warto jednak pamiętać, że dzisiejsze instytucje pożyczkowe to nie banki. Firmy te najczęściej starają się wychodzić naprzeciw oczekiwaniom oraz potrzebom klientów. Jedną z dostępnych opcji w tym zakresie jest możliwość przedłużenia pożyczki na raty lub jej refinansowania. W obu przypadkach pożyczkobiorca otrzymuje dodatkowy czas na spłatę zobowiązania. Warto jednak zaznaczyć, że skorzystanie z jednej z tych opcji będzie się wiązało z koniecznością uiszczenia jednorazowej prowizji. Tutaj kolejna ciekawa informacja, a mianowicie: niektóre spośród instytucji pożyczkowych oferują swoim klientom również możliwość skorzystania z kodów promocyjnych umożliwiających zmniejszenie prowizji za przedłużenie pożyczki na raty przez internet.

Naturalnie, nie wszystkie instytucje pożyczkowe udostępniają w swoich ofertach opcje przedłużenia albo refinansowania pożyczki. Stanowi to kolejny argument za tym, aby dokładnie czytać regulaminy oraz prospekty informacyjne zamieszczane przez instytucje pożyczkowe na swoich witrynach internetowych.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać pożyczkę ratalną?

Tutaj tak naprawdę wszystko zależy od modelu działalności konkretnej instytucji pożyczkowych. Niektóre z firm pożyczkowych stawiają przed swoimi klientami dosyć wygórowane wymagania, np. jeżeli chodzi o konieczność przedstawienia dokumentacji potwierdzającej osiągane dochody. Są jednak również takie firmy, w ofercie których pożyczki długoterminowe online są dostępne szybko i przy minimum formalności. Oczywiście, nie oznacza to, że w takim wypadku instytucja pożyczkowa w ogóle nie będzie sprawdzać naszej zdolności kredytowej.

Czy możliwe jest uzyskanie pożyczki na raty przez internet?

Jak najbardziej tak. Spora część instytucji pożyczkowych świadczy właśnie usługi całkowicie online. Zarówno proces wnioskowania, jak też ofertowania przebiegają w całości przez internet i nie wymagają od klienta żadnych dodatkowych czynności. W więkoszość obecnych firm na rynku wystarczy tylko 15 minut od rozpoczęcia procesu do wypłaty pieniędzy na konto.

Czy możliwe są pożyczki na raty od 18 lat?

Tak, w przypadku niektórych firm pożyczki na raty od 18 lat są rozwiązaniem jak najbardziej osiągalnym. Należy tutaj jednak zaznaczyć, że określenie "pożyczka od 18 lat" odnosi się jedynie do dolnej granicy wieku, jaka jest akceptowalna dla pożyczkodawcy. Nie oznacza to, że instytucja pożyczkowa nie będzie sprawdzać np. naszej zdolności kredytowej lub też historii w bazach.

Pożyczki na raty bez BIK: fakt czy mit?

Często można spotkać się z opiniami, że "pożyczki bez BIK nie istnieją" oraz że jest to jedynie chwyt marketingowy. Nie jest to prawda. Prawdą jest, że nie istnieją "pożyczki bez baz", ponieważ każda instytucja pożyczkowa dokonuje sprawdzenia historii kredytowej potencjalnego klienta w określonych bazach. Jednak nie wszystkie firmy współpracują akurat z Biurem Informacji Kredytowej. Często więc pożyczki na raty bez bik są jak najbardziej dostępne, jednak w takim wypadku pożyczkodawca sprawdzi nasze dane w innych bazach, na przykład KRD lub ERIF.

Czy pożyczkę można otrzymać jedynie na konto bankowe?

Nie. Obecnie sporo firm oferuje swoim klientom możliwość wypłaty kwoty pożyczki poprzez czek GIRO, czyli w placówce pocztowej. W takiej sytuacji obieg bankowy jest całkowicie pomijany, co w niektórych sytuacjach może stanowić okoliczność wyjątkowo korzystną dla klienta.

Warto również dodać, że pożyczki na raty online z opcją wypłaty przez czek GIRO nie stanowią odrębnej oferty. Po prostu, wypełniając wniosek o przyznanie pożyczki zaznaczamy, czy chcemy otrzymać pożyczkę na rachunek bankowy, czy wypłacić ją na poczcie przez czek GIRO. Opłata za skorzystanie z opcji wypłaty pożyczki przez czek GIRO standardowo wynosi 4 zł.

Czym są usługi Instantor oraz Kontomatik w firmach pożyczkowych?

Kontomatik oraz Instantor to aplikacje umożliwiające ekspresową weryfikację danych osobowych pożyczkobiorcy. Jest to więc atrakcyjna alternatywa dla tradycyjnego przelewu weryfikacyjnego.

Należy jednak pamiętać o dwóch kwestiach. Przede wszystkim, nie wszystkie banki obsługują wymienione aplikacje. Po drugie, zarówno Kontomatik jak i Instantor pobierają nie tylko informacje o naszych danych osobowych, lecz również historię naszego rachunku bankowego. W praktyce więc aplikacje te często są stosowane przez instytucje pożyczkowe jako forma weryfikacji zdolności kredytowej klienta. Nie jest to jednak coś, czego należy się obawiać: w ten sposób firma pożyczkowa jest w stanie szybko zweryfikować naszą zdolność kredytową, dzięki czemu wniosek o przyznanie pożyczki na raty nie wymaga np. przedstawiania zaświadczeń o dochodach.

Czy warto korzystać z porównywarek pożyczek na raty?

Co do zasady, odpowiedź na to pytanie jest pozytywna, jednak z zastrzeżeniem, że wiarygodne są tylko dobre i sprawdzone narzędzia do porównywania pożyczek pozabankowych takie jak ŁatwaRatka.pl, Dobra porównywarka prezentuje nam nie tylko sam pożyczki na raty ranking, lecz również zawiera szczegółowe informacje na temat poszczególnych ofert. Informacje te powinny dotyczyć nie tylko wysokości RRSO, ale również złotówkowego kosztu pożyczki na raty przez internet, wysokości raty miesięcznej przy określonej kwocie pożyczki oraz dane na temat wymagań, jakie dana instytucja pożyczkowa stawia swoim klientom.

Należy również sprawdzić, czy porównywarka prezentująca nam różne pożyczki na raty regularnie aktualizuje przedstawiane przez siebie dane.

Czym się kierować wybierając pożyczkę na raty?

Częstym błędem popełnianym przez klientów jest kierowanie się wyborze jedynie wysokością RRSO. W rzeczywistości, parametr ten jednak bardzo często okazuje się zawodny. Porównując ze sobą oferty różnych pożyczek należy weryfikować przede wszystkim rzeczywisty koszt danej pożyczki podawany w złotówkach.

Oczywiście, warto także zwrócić uwagę na obecność dodatkowych opcji, takich jak możliwość przedłużenia lub refinansowania pożyczki, charakter programu lojalnościowego, możliwość wypłaty pożyczki przez czek GIRO czy też sposób weryfikacji zdolności kredytowej klienta. Wybór tańszej pożyczki online na raty, jednak bez opcji przedłużenia umowy, nie zawsze okaże się trafną decyzją, zwłaszcza jeżeli bierzemy pod uwagę możliwość wystąpienia problemów z terminową spłatą zobowiązania.

Czy negatywna historia kredytowa przekreśla szasnę na uzyskanie pożyczki?

Niekoniecznie. Niektóre spośród instytucji pożyczkowych prowadzą bardziej elastyczną politykę w zakresie weryfikacji zdolności kredytowej klienta, koncentrując się przede wszystkim na aktualnej sytuacji finansowej pożyczkobiorcy. Jeżeli więc w przeszłości zdarzało się nam więc na przykład zalegać ze spłatą kredytu lub rat, jednak obecnie zarabiamy dobrze i nasza sytuacja finansowa jest korzystna: istnieje spora szansa uzyskania atrakcyjnej chwilówki na raty.

Należy jednak mieć na uwadze fakt, że nie wszystkie instytucje pożyczkowe działąją według zasygnalizowanego powyżej modelu. Niektóre z firm zastrzegają, że bezwlędnym warunkiem, jaki trzeba spełnić aby uzyskać pożyczkę, jest brak negatywnej historii kredytowej. Można powiedzieć, że pojawia się tutaj kolejny argument przemawiający za tym, żeby dokładnie czytać prospekty informacyjne, regulaminy oraz ramowe umowy pożyczek udostępniane przez pożyczkodawców.

Czy zawsze trzeba czytać dokumentację zamieszczaną przez pożyczkodawców?

Oczywiście, że tak. Była już mowa o porównywarkach pożyczek na raty. Tego rodzaju narzędzia jak LatwaRatka mogą być wysoce pożyteczne, jednak w żaden sposób nie będą w stanie zastąpić nam dokładnego zapoznania się z ofertą danej instytucji pożyczkowej.

Czym może grozić brak czytania umów? W internecie można znaleźć sporo negatywnych wpisów klientów, którzy wzięli pożyczkę przy RRSO na poziomie 0% a następnie nie spłacili jej w terminie. Oczywiście, w takiej sytuacji instytucja pożyczkowa zażąda spłaty zobowiązania według standardowej tabeli kosztów. Czy jednak jest to jakaś sztuczka pożyczkodawców? W żadnym wypadku. Wystarczy przeczytać regulamin dowolnej oferty pożyczki przy RRSO 0%, aby wiedzieć, że jest oferta promocyjna zaś warunkiem skorzystania z promocji jest terminowa spłata zobowiązania.
To tylko jeden z przykładów, jednak bez wątpienia bardzo wymowny i dający do myślenia.

Podsumowanie

Jak więc widać, pożyczki długoterminowe online są rozwiązaniami nie tylko atrakcyjnymi, ale również bezpiecznymi dla klienta. Kluczowe znaczenie ma jednak posiadanie pewnej podstawowej wiedzy, dzięki której będziemy np. w stanie odróżnić instytucję pożyczkową od parabanku pożyczkowego lub też rozumieć, na czym polega promocja pożyczek z RRSO wynoszącym 0%.

Jednocześnie należy mieć na uwadze fakt, że chociaż pozyczki na raty miesieczne przez internet często są obecnie łatwo dostępne, to jednak decyzja o zaciągnieciu pożyczki powinna zawsze być poprzedzona odpowiednim namysłem a także uczciwą analizą naszych możliwości finansowych. Każda pożyczka to zobowiązanie, które będziemy musieli spłacić. Dotyczy to zarówno oferty banków, jak i oferty instytucji pożyczkowych.

Jeżeli natomiast podjęliśmy już decyzję jeżeli chodzi o samo zaciągnięcie pożyczki na raty przez internet, zawsze należy dokładnie zapoznać się z warunkami interesującej nas oferty.

Ranking Pożyczek na Raty

Smartney

do 60 000 PLN

6 - 24 mies

23,88%

Ferratum Raty

do 10 000 PLN

6 - 24 mies

136%

Supergrosz

do 15 000 PLN

4 - 48 mies

57,80%

Finzmo

do 25 000 PLN

3 - 48 mies

513%

TakTo Finanse

do 25 000 PLN

6 - 36 mies

62,14%

Provema

do 1500 PLN

3 - 6 mies

257%

Lendon

do 10 000 PLN

3 - 24 mies

104%

KasaTAK

do 10 000 PLN

6 - 24 mies

103%

Loans4Player

do 15 000 PLN

3 - 36 mies

78,35%

HapiPożyczki

do 25 000 PLN

3 - 48 mies

9,74%

Ekspres Kasa

do 10 000 PLN

6 - 24 mies

103%

Poradnik Pożyczkowy

Podsumowanie